Seguro de Invalidez por Acidente com Cláusula de Majoração, Invalidez por Doença, Cobertura de Doenças Graves…
Se você tem um Seguro de Vida Profissional Médico e nunca ouviu falar destas coberturas, este post poderá fazer toda a diferença no seu futuro.
Iniciamos esta séries de posts falando sobre a importância da cobertura de diária de incapacidade temporária, o DIT, que considero fundamental para que médicos possam manter seu padrão de vida e a saúde de suas finanças mesmo que fiquem sem trabalhar por acidente ou doença, fatos que todos estamos sujeitos.
Porém, quero compartilhar com você um caso verídico, e que aconteceu com um médico que visitei recentemente, através da indicação de outro médico. Como não pedi autorização para falar seu nome, o chamarei de Dr. Daniel.
Contou-me o Dr. Daniel que quando esta história aconteceu, ele era um jovem cirurgião plástico, muito competente e sem dúvida com um futuro promissor. Havia concluído sua residencia há pouco mais de três anos, nos idos de 2004, e investido também em alguns cursos de especialização no exterior.
Havia se casado com uma jovem e bela esposa, que nesta ocasião já esperava o primeiro filho do casal. Tudo estava correndo perfeitamente bem e como todo profissional que se preparou a vida toda para exercer aquela função, resolveu dar um próximo passo e abrir o seu próprio consultório, sonho de muitos profissionais.
Contratou um renomado arquiteto na cidade de Santos onde reside, que desenhou o projeto de seu consultório. E era tudo o que sempre sonhara.
Como ela havia se planejado para atingir este objetivo ralando muito e economizando, não demorou para autorizar o início das obras!
Todos os dias o Dr. Daniel escapava para dar uma passadinha na obra e verificar seu andamento, afinal, a ansiedade era muito grande! A cada visita, via um pedacinho do seu sonho tomando forma.
E foi em uma destas visitas que o Dr. Daniel, sem nem saber como, caiu de sua motocicleta que estava parada na porta de seu futuro consultório.
Com a queda, ele fraturou de forma inacreditável sua mão hábil que instintivamente utilizou para amortecer sua queda, o deixando impossibilitado de realizar cirurgias inicialmente por um período de 3 meses.
Só que após a sua parcial recuperação, o ortopedista que o tratava notou que seria necessária nova cirurgia, o deixando afastado por mais alguns meses entre cirurgia, recuperação, fisioterapia…
Neste momento, bastante aflito, ele já começou a se perguntar se conseguiria voltar a operar, o que era perfeitamente possível naquela situação.
Para sua surpresa, o Dr. Daniel havia sim contratado a cobertura de invalidez por acidente, porém não havia contratado a cláusula de majoração, que garante que ele receba 100% do capital contratado para invalidez por acidente no caso de perda do movimento dos polegares e indicadores.
Neste momento, bateu o desespero pois ele percebeu que além de todos os planos de ter sua clínica, ser um grande cirurgião, e fornecer o padrão de vida que sua família merecia, receberia apenas 15% do capital contratado.
Quando me contou isso, notei sua voz embargada! Foi então que tive plena certeza do quão importante é a contratação correta de um seguro de vida profissional médico, e o quanto é importante a missão de nossa empresa de proteger famílias e pessoas destas adversidades!
Felizmente, o Dr. Daniel se recuperou perfeitamente e conseguiu seguir com a sua carreira. Hoje é um exímio cirurgião plástico e é muito feliz em seu consultório, realizando muitas e muitas cirurgias plásticas.
Entendeu a importância da Cláusula de Majoração dentro do Seguro de Vida Profissional Médico?
Mas então, o que é a Cláusula de Majoração?
É uma Cláusula do Seguro de Vida Profissional Médico (ou dentista) onde o segurado receberá 100% (cem por cento) do capital segurado contratado para a cobertura de invalidez permanente total ou parcial por acidente, em caso de lesão nos órgãos ou membros majorados, decorrentes de acidente coberto e que ocasione a invalidez parcial.
São membros passíveis de majoração:
perda total da visão do uso de um olho 30% (trinta por cento) majorado para 100% (cem por cento);
perda total do uso de um dos indicadores de 15% (quinze por cento) majorado para 100% (cem por cento);
perda total de um dos polegares, ao nível do metacarpiano majorado de 15% (quinze por cento) para 100% (cem por cento) ;
anquilose total de um dos cotovelos de 25% (vinte e cinco por cento) majorado para 100% (cem por cento).
Como saber se meu tem Seguro de Vida Profissional possui Cláusula de Majoração?
Bem, posso lhe dar algumas orientações para descobrir:
Procure na sua apólice apólice, na parte de coberturas. Lá, provavelmente no campo Invalidez Por Acidente, deve constar as palavras Majorada ou Majoração;
Se ainda assim não tiver certeza, entre em contato com o seu corretor de seguros;
A sua seguradora também pode fornecer as informações sobre a sua apólice, basta entrar em contato com a Central de Atendimento.
Se não quiser ou não conseguir através dos canais acima, entre em contato conosco, teremos prazer em ajudar/orientar!
Por fim, se gostou do artigo, se foi útil para você, se lhe abriu a mente para novos conhecimentos, não deixe de compartilhar com seus amigos e familiares.
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No próximo post falaremos sobre uma novidade no seguro de vida profissional: A Cobertura de Doenças Graves.
Temos observado em nossas consultorias um elevado número de apólices defasadas, principalmente em relação à cobertura de DIT – Diária de Incapacidade Temporária – que protege os profissionais em caso de doença ou acidente que o afaste de suas atividades laborativas, indenizando-os pelos dias perdidos de trabalho e auxiliando na manutenção de suas finanças e despesas familiares.
Revisar anualmente as suas apólices profissionais, é de suma importância e a Ação Absoluta Corretora de Segurostem por hábito contatar anualmente seus segurados para verificar se houveram mudanças em seu padrão de vida, a fim de que o seguro seja de fato contratado de acordo com a necessidade do cliente. Nem mais, nem menos!
Achei interessante entrar no mérito desta questão pois recentemente a Porto Seguro, uma das companhias referencia no mercado de seguros profissionais para médicos, subiu o limite da Diária de Incapacidade Temporária de R$ 600,00 (R$ 18mil/mês) para R$ 1.000,00 (R$ 30mil/mês), transformando seu produto em um dos mais competitivos do mercado, e trazendo ainda mais segurança financeira para profissionais liberais e seus familiares.
Já não é a primeira vez que a companhia inova neste segmento. Recentemente ela passou a indenizar também, pelo período de três meses, diárias de incapacidade temporária relacionadas a LER e DORT, o que não era tão comum no mercado.
Como anda a sua apólice de Seguro de Vida Profissional? Ela atende a sua necessidade atual de proteção ou também está defasada?
1) O que é Diária de Incapacidade Temporária (DIT)? Diária por Incapacidade Temporária por Doença ou Acidente Pessoal é uma cobertura que tem por objetivo garantir ao segurado o pagamento de diárias, caso ele se afaste temporariamente do exercício de sua ocupação remunerada em decorrência de doença ou de acidente pessoal coberto.
2) Essa cobertura pode ser contratada separadamente?
Ela não pode ser contratada sozinha. A modalidade pode ser contratada juntamente com um produto Vida em Grupo ou de Acidentes Pessoais.
3) Como é configurada a incapacidade temporária? O segurado terá direito a essa garantia se ficar total, continuo e ininterruptamente, por período temporário, impossibilitado de exercer sua ocupação remunerada em caráter ocupacional durante o período em que se encontrar em tratamento médico.
4) Como é estipulado o valor da diária a ser pago?
O pagamento das diárias é compatível com a perda de renda no período em que ele ficar impossibilitado de trabalhar. Dessa forma, é dividido o valor líquido do rendimento mensal por 30 para a estipulação do valor. Nos casos em que o rendimento mensal for maior do que o capital segurado, este será o valor divisível para a determinação das diárias.
5) Em quais condições a cobertura pode ser solicitada? Existem três tipos de cobertura: somente acidentes; acidentes e doenças; acidentes e doenças incluindo eventos relacionados ao exercício profissional, como LER, DORT e LTC. O segurado que for acometido por uma dessas situações cobertas no momento da adesão pode solicitar a cobertura.
6) O que é exigido como comprovante da lesão que levou à incapacidade temporária?
É necessário a comprovação do laudo médico (toda documentação listada abaixo) e documentos do segurado. Caso o evento seja decorrente de acidente, também pode ser necessário o Boletim de Ocorrência. Segue abaixo a documentação necessária:
19.1.6.1 No Caso de Eventos Decorrentes de Doenças:
a) Formulário de aviso para Concessão ou Prorrogação de Benefício de Afastamento – Segurado;
b) Formulário de aviso para Concessão ou Prorrogação de Benefício de Afastamento – Médico assistente;
c) Cópia da carteira de identidade e CPF do Segurado;
d) Relatório médico informando diagnóstico, evolução, tratamento e o tempo de afastamento do trabalho;
e) Relatório médico detalhado (original);
f) Cópia dos laudos e exames realizados em função da patologia;
g) Chapa radiológica (se necessário);
h) Cópia do Prontuário Médico;
i) Comprovante de residência;
j) Comprovante de rendimento do Segurado tais como: Declaração do contador em formulário DECORE. Declaração de IR ou Contracheque do mês do sinistro;
k) Formulário de autorização de crédito em conta corrente ou ordem de pagamento através do BB;
l) Comunicação de resultado de exame médico.
19.1.6.2 No caso de Eventos Decorrentes de Acidentes:
a) Formulário de aviso para Concessão ou Prorrogação de Benefício de Afastamento – Segurado;
b) Formulário de aviso para Concessão ou Prorrogação de Benefício de Afastamento – Médico assistente;
c) Cópia da carteira de identidade e CPF do Segurado;
d) Relatório médico informando diagnóstico, evolução, tratamento e o tempo de afastamento do trabalho;
e) Relatório médico detalhado (original);
f) Cópia dos laudos e exames realizados em função da patologia;
g) Chapa radiológica (se necessário);
h) Cópia do Prontuário Médico;
i) Comprovante de residência;
j) Comprovante de rendimento do Segurado tais como: Declaração do contador em formulário DECORE. Declaração de IR ou Contracheque do mês do sinistro;
k) Formulário de autorização de crédito em conta corrente ou ordem de pagamento através do BB;
l) Comunicação de resultado de exame médico.
m) Boletim do primeiro atendimento hospitalar (imediatamente após o acidente);
n) Boletim de Ocorrência Policial (em caso de acidente que exija tal documento).
7) A forma como a lesão foi causada impacta na possibilidade de solicitação (por exemplo, o segurado se acidenta em uma situação de lazer)? Desde que o acidente ou a doença sejam comprovados pelo laudo médico, o segurado receberá o valor da DIT, conforme contrato. Apenas lesões classificadas como LER, DORT e LTC necessitam ser oriundas de atividades do ambiente de trabalho.
8) Qual o período mínimo e máximo da existência da lesão para o pagamento das diárias? Pode ser adotado um período de franquia estipulado no momento da adesão, com o limite máximo de 15 dias. Isso significa que o segurado passa a receber a partir desse período. O período máximo de diárias indenizáveis é estipulado no momento da adesão, com limite de 365 dias. Para casos de LER, DOR e LTC, o período máximo de pagamento é de 90 dias.
